互聯(lián)網(wǎng)會(huì)創(chuàng)造新的商業(yè)模式，互聯(lián)網(wǎng)會(huì)顛覆現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)的分工，各種產(chǎn)業(yè)因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展，而使得運(yùn)行模式、盈利模式都發(fā)生變化。
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢、商業(yè)模式創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)防范，以及A2P模式的商業(yè)邏輯、渠道創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新，包括政府管理社會(huì)模式的創(chuàng)新，都會(huì)在未來若干年內(nèi)會(huì)出現(xiàn)十分顯著的可能很多人想象不到的變化。這就需要我們不斷豐富互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式，讓它更加有生命力;同時(shí)為互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中融入一些中國特色，能夠服務(wù)到有融資需求的中小微企業(yè)
商業(yè)模式就是價(jià)值創(chuàng)造活動(dòng)的總和。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品主要包括理財(cái)類、支付類和融資類三種。其中，余額寶、理財(cái)通等屬于理財(cái)類，支付寶、財(cái)付通、微信支付等屬于支付類，人人貸、阿里小貸等屬于融資類。商業(yè)模式內(nèi)涵豐富，主要包括戰(zhàn)略定位、客戶選擇、產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶體驗(yàn)、開放合作、平臺(tái)經(jīng)營、社會(huì)化營銷、盈利模式等。對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，要最終贏得用戶、贏得市場，就必須高度重視商業(yè)模式的創(chuàng)新。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的戰(zhàn)略定位
在面對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展機(jī)遇時(shí)，戰(zhàn)略定位可幫助企業(yè)解決怎樣作出有利于企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。戰(zhàn)略定位的核心是指企業(yè)面臨變化的環(huán)境時(shí)，應(yīng)該做什么而不做什么，解決的是不確定性所帶來的新問題。正確的戰(zhàn)略定位能明確企業(yè)的發(fā)展方向，能更好地拓展企業(yè)有優(yōu)勢的業(yè)務(wù)，使企業(yè)更好地適應(yīng)市場環(huán)境的變化，形成差異化競爭優(yōu)勢，能更好地激發(fā)廣大員工士氣，增強(qiáng)組織活力。
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)做好戰(zhàn)略定位，要做到以下幾點(diǎn)。一是明確做什么，不做什么，以及未來發(fā)展方向和目標(biāo)。二是要堅(jiān)持有所為有所不為，聚焦重點(diǎn)，力爭在垂直市場成為市場領(lǐng)先者。三是提高洞察市場環(huán)境變化的能力。要對企業(yè)面臨宏觀經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、金融政策、市場競爭、客戶需求、技術(shù)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)企業(yè)發(fā)展動(dòng)向以及企業(yè)發(fā)展中面臨的問題時(shí)有全面的把握，以實(shí)事求是的態(tài)度審視環(huán)境，對市場環(huán)境的變化有正確判斷，不斷增強(qiáng)戰(zhàn)略的前瞻性和預(yù)見性，并及時(shí)根據(jù)環(huán)境的重大變化進(jìn)行戰(zhàn)略定位調(diào)整。
二、由產(chǎn)品導(dǎo)向向客戶導(dǎo)向轉(zhuǎn)變
互聯(lián)網(wǎng)金融充滿無限商機(jī)，任何企業(yè)要在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中獲得良好發(fā)展，就必須實(shí)現(xiàn)由產(chǎn)品導(dǎo)向向客戶導(dǎo)向轉(zhuǎn)變，不斷提升洞察客戶需求的能力。在獲取客戶信息上，企業(yè)要拓寬視野。應(yīng)從源頭出發(fā)，不僅要充分利用好企業(yè)內(nèi)部渠道掌握的客戶金融消費(fèi)的大量數(shù)據(jù)和信息，而且要拓寬客戶的范圍，以提升客戶感知價(jià)值為目標(biāo);要把握互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)趨勢，了解客戶潛在金融服務(wù)需求、客戶消費(fèi)行為特征、消費(fèi)心理及客戶自身的經(jīng)營系統(tǒng)，尤其要掌握客戶經(jīng)營的任務(wù)、目標(biāo)、判斷標(biāo)準(zhǔn)及需要解決的問題。
在洞察客戶的方式方法上，企業(yè)要堅(jiān)持創(chuàng)新。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，在充分利用自身掌握的客戶數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，要充分利用互聯(lián)網(wǎng)、微信、微博等新媒體工具，加強(qiáng)與客戶的溝通和互動(dòng)，多傾聽客戶的聲音，了解客戶需求及建議，挖掘客戶真實(shí)需求。
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)強(qiáng)化在運(yùn)營中把握客戶需求的能力，通過開展大數(shù)據(jù)分析，為產(chǎn)品創(chuàng)新和持續(xù)優(yōu)化、商業(yè)模式創(chuàng)新、合作模式創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等提供有效支撐。為了適應(yīng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)運(yùn)營一體化的要求，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可通過挖掘產(chǎn)品使用狀況、用戶在網(wǎng)時(shí)間、價(jià)值貢獻(xiàn)、消費(fèi)行為、反饋建議等信息，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析工具，深入數(shù)據(jù)挖掘，建立風(fēng)控模型，發(fā)現(xiàn)潛在需求。
三、做好產(chǎn)品創(chuàng)新，更加重視客戶體驗(yàn)
在支付領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)努力開發(fā)集線上線下支付功能于一體、適應(yīng)各類支付需求的支付產(chǎn)品，在保障支付安全的基礎(chǔ)上提高小額支付的便利性;在理財(cái)領(lǐng)域，企業(yè)應(yīng)根據(jù)客戶需求開發(fā)差異化、定制化的理財(cái)產(chǎn)品，讓普通用戶也能享受到星級(jí)服務(wù);在融資領(lǐng)域，企業(yè)應(yīng)開發(fā)基于客戶消費(fèi)行為的線上線下融資產(chǎn)品;在電商金融領(lǐng)域，企業(yè)要以打造集互聯(lián)網(wǎng)商品銷售、支付、融資等于一體的綜合化電子商務(wù)平臺(tái)為核心，滿足廣大消費(fèi)者和小微企業(yè)的貸款需求。
做好互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，要更加重視客戶體驗(yàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)從客戶角度出發(fā)，適應(yīng)客戶需求的變化，優(yōu)化完善金融產(chǎn)品、營銷方法、服務(wù)模式、作業(yè)流程、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控;要進(jìn)一步注重產(chǎn)品和服務(wù)的用戶交互設(shè)計(jì)，在保證賬戶安全的前提下，盡可能簡化用戶操作，為客戶提供更加高效、便捷的金融服務(wù);可充分運(yùn)用網(wǎng)站、移動(dòng)客戶端、微博、微信、社交網(wǎng)站等新媒體平臺(tái)開展?fàn)I銷，實(shí)現(xiàn)與客戶之間的交互式接觸，及時(shí)、高效地洞察客戶需求，并根據(jù)客戶反饋意見持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品，不斷提升客戶體驗(yàn)。
四、以打造互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)為目標(biāo)，開展多元化合作
互聯(lián)網(wǎng)金融營造的是一個(gè)開放的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，任何一個(gè)企業(yè)都不可能擁有服務(wù)整個(gè)產(chǎn)業(yè)的所有資源，合作是打造產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的根本。因此，要以打造互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)為目標(biāo)，積極開展多元化合作。
建立產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟或企業(yè)聯(lián)盟，聯(lián)合產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。2014年12月，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)社會(huì)責(zé)任自律聯(lián)盟成立，該聯(lián)盟將通過評(píng)級(jí)方式對目前眾多的平臺(tái)進(jìn)行資質(zhì)認(rèn)定，評(píng)級(jí)內(nèi)容包括風(fēng)險(xiǎn)分散化管理、平臺(tái)信息安全管理、認(rèn)證管理以及平臺(tái)真實(shí)性等項(xiàng)目。
通過戰(zhàn)略聯(lián)盟合作，提高平臺(tái)競爭力。戰(zhàn)略聯(lián)盟是目前企業(yè)合作普遍采用的形式之一，也是企業(yè)重要經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略之一，戰(zhàn)略聯(lián)盟不同于并購，它是將具有互為優(yōu)勢的企業(yè)結(jié)合在一起，相互貢獻(xiàn)各自的優(yōu)勢資源，并沒有發(fā)生資產(chǎn)所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，戰(zhàn)略聯(lián)盟成功的比例較高，這是由戰(zhàn)略聯(lián)盟本身特點(diǎn)所決定的。如今，戰(zhàn)略聯(lián)盟在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中得到廣泛應(yīng)用，在推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)建設(shè)、加快互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。
眾多知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過收購、控股、參股、成立合資公司等資本經(jīng)營方式，積極打造產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。近年來，互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)收購、參股、成立合資公司等資本經(jīng)營十分活躍，其目的就是快速進(jìn)入新興領(lǐng)域，獲得核心技術(shù)、資源和業(yè)務(wù)模式，打造產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，以提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的市場競爭力。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的大發(fā)展，未來互聯(lián)網(wǎng)金融并購將更為盛行。
五、探索可持續(xù)的盈利模式
當(dāng)前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融以及移動(dòng)金融雖然發(fā)展迅猛，但由于發(fā)展時(shí)間還不長，互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融盈利模式尚不成熟，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)仍處于打造平臺(tái)、擴(kuò)大用戶規(guī)模的投入階段，良好的盈利模式尚未形成。當(dāng)然，探索可持續(xù)的盈利模式是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展過程中必須花大力氣解決的問題，沒有盈利模式的創(chuàng)新，就不可能有互聯(lián)網(wǎng)金融的未來。
不同的細(xì)分領(lǐng)域，盈利模式也有差異。第三方支付的盈利點(diǎn)主要有商家手續(xù)費(fèi)、增值服務(wù)以及有效利用沉淀資金產(chǎn)生的利息收入等。電商金融的盈利點(diǎn)主要是貸款利息收入。眾籌模式的盈利點(diǎn)主要是按照成功項(xiàng)目方的融資額向參與者收取一定比例的費(fèi)用，比如收取相應(yīng)股權(quán)作為平臺(tái)中介費(fèi)用，以及隨著平臺(tái)規(guī)模擴(kuò)大而產(chǎn)生的增值服務(wù)費(fèi)用等。P2P網(wǎng)貸的盈利點(diǎn)主要有從借款人收取一次性費(fèi)用，以及向投資人收取評(píng)估和管理費(fèi)用。余額寶等產(chǎn)品的盈利點(diǎn)為投資債券和協(xié)議存款的利息收入等。直銷金融模式的盈利點(diǎn)主要是向合作方收取交易費(fèi)用、平臺(tái)占用費(fèi)、增值服務(wù)費(fèi)以及廣告收入等。
雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利來源比較清晰，但由于目前互聯(lián)網(wǎng)金融處于規(guī)模發(fā)展階段，廣大用戶的消費(fèi)行為還處在培育階段，急于向平臺(tái)雙邊或多邊收費(fèi)是不明智的，這不利于平臺(tái)的打造。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)當(dāng)前最為緊迫的任務(wù)是把平臺(tái)做起來，擴(kuò)大影響力，加強(qiáng)生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)，專注于產(chǎn)品創(chuàng)新和持續(xù)提升客戶體驗(yàn)，在平臺(tái)經(jīng)營過程中探索最適合自己的盈利模式。
文/孫悅婷(高級(jí)顧問)
