網(wǎng)貸監(jiān)管細則正式發(fā)布:網(wǎng)貸機構(gòu)不得吸收公眾存款

    為促進網(wǎng)絡(luò)借貸(以下簡稱“網(wǎng)貸”)行業(yè)健康發(fā)展,引導其更好地滿足小微企業(yè)、“三農(nóng)”、創(chuàng)新企業(yè)和個人投融資需求,本著維護互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定、保護消費者權(quán)益、提升互聯(lián)網(wǎng)金融效率三大監(jiān)管目標,按照黨中央、國務(wù)院工作部署和人民銀行等十部委《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)明確的總體要求和基本原則,銀監(jiān)會會同工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門研究起草了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》),《辦法》向社會公開征求了意見,并定向征求了31個省(區(qū)、市)政府金融監(jiān)管部門、國家有關(guān)部委及第三方評估機構(gòu)的意見,對各方意見進行充分吸收考慮,修改完善?！掇k法》已報國務(wù)院同意,現(xiàn)以四部委規(guī)章形式發(fā)布實施?！掇k法》共有八章四十七條,主要內(nèi)容如下:

  一是界定了網(wǎng)貸內(nèi)涵,明確了適用范圍及網(wǎng)貸活動基本原則,重申了從業(yè)機構(gòu)作為信息中介的法律地位。網(wǎng)貸機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道,為出借人和借款人提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務(wù),具有高效便捷、貼近客戶需求、成本低等特點,在完善金融體系,彌補小微企業(yè)融資缺口、滿足民間資本投資需求、促進普惠金融發(fā)展等方面發(fā)揮了積極的作用?！掇k法》規(guī)定,從事網(wǎng)貸業(yè)務(wù),應當遵循依法、誠信、自愿、公平的原則,對出借人及相關(guān)當事人合法權(quán)益以及合法的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)和創(chuàng)新活動予以支持和保護。

  二是確立了網(wǎng)貸監(jiān)管體制,明確了網(wǎng)貸監(jiān)管各相關(guān)主體的責任,促進各方依法履職,加強溝通、協(xié)作,形成監(jiān)管合力,增強監(jiān)管效力。按照《指導意見》提出的“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則及中央和地方金融監(jiān)管職責分工的有關(guān)規(guī)定,按照“雙負責”的原則,《辦法》明確銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)負責對網(wǎng)貸業(yè)務(wù)活動實施行為監(jiān)管,制定網(wǎng)貸業(yè)務(wù)活動監(jiān)管制度;地方金融監(jiān)管部門負責本轄區(qū)網(wǎng)貸的機構(gòu)監(jiān)管,具體監(jiān)管職能包括備案管理、規(guī)范引導、風險防范和處置工作等?！掇k法》還明確了工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等相關(guān)業(yè)務(wù)主管部門的監(jiān)管職責以及相關(guān)主體法律責任。

  三是明確了網(wǎng)貸業(yè)務(wù)規(guī)則,堅持底線思維,加強事中事后行為監(jiān)管。根據(jù)《指導意見》提出的“鼓勵創(chuàng)新、防范風險、趨利避害、健康發(fā)展”總體要求,為網(wǎng)貸機構(gòu)提供充足的發(fā)展和創(chuàng)新空間,進一步釋放市場活力,引導其回歸信息中介、小額分散、服務(wù)實體以及普惠金融的本質(zhì),《辦法》以負面清單形式劃定了業(yè)務(wù)邊界,明確提出不得吸收公眾存款、不得歸集資金設(shè)立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔保等,并根據(jù)征求意見,增設(shè)不得從事的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為、不得提供融資信息中介服務(wù)的高風險領(lǐng)域等內(nèi)容,旨在對打著網(wǎng)貸旗號從事非法集資等違法違規(guī)行為,堅決實施市場退出,按照相關(guān)法律和工作機制予以打擊和取締,凈化市場環(huán)境,保護投資人等合法權(quán)益。

  四是對業(yè)務(wù)管理和風險控制提出了具體要求?！掇k法》落實《指導意見》有關(guān)要求,規(guī)定實行客戶資金由銀行業(yè)金融機構(gòu)第三方存管制度,防范平臺道德風險,保障客戶資金安全,嚴守風險底線。同時,為防止信貸集中度風險,根據(jù)相關(guān)部門意見,實現(xiàn)《辦法》與刑事法律中非法集資有關(guān)規(guī)定銜接,引導網(wǎng)貸機構(gòu)遵循小額分散原則,避免刑事執(zhí)法混亂,規(guī)范行業(yè)亂象,《辦法》明確規(guī)定了同一借款人在同一網(wǎng)貸機構(gòu)及不同網(wǎng)貸機構(gòu)的借款余額上限。

  五是注重加強消費者權(quán)益保護,明確對出借人進行風險揭示及糾紛解決途徑等要求,明確出借人應當具備的條件?！掇k法》設(shè)置了借款人和出借人的義務(wù)、合格出借人條件,明確對出借人風險承受能力進行評估和實行分級管理,通過風險揭示等措施保障出借人知情權(quán)和決策權(quán),保障客戶信息采集、處理及使用的合法性和安全性?！掇k法》還明確了糾紛、投訴和舉報等解決渠道和途徑,確保及時有效地解決糾紛、投訴和舉報等,保護消費者合法權(quán)益。

  六是強化信息披露監(jiān)管,發(fā)揮市場自律作用,創(chuàng)造透明、公開、公平的網(wǎng)貸經(jīng)營環(huán)境?！掇k法》規(guī)定網(wǎng)貸機構(gòu)應履行的信息披露責任,充分披露借款人和融資項目信息,定期披露網(wǎng)貸平臺有關(guān)經(jīng)營管理信息,對信息披露情況等進行審計和公布,保證披露的信息真實、準確、完整、及時。《辦法》堅持市場自律為主,行政監(jiān)管為輔的思路,明確了行業(yè)自律組織、資金存管機構(gòu)、審計等第三方機構(gòu)職責和義務(wù),充分發(fā)揮網(wǎng)貸市場主體自治、行業(yè)自律和社會監(jiān)督的作用。

    為避免《辦法》出臺對行業(yè)造成較大沖擊,《辦法》作出了12個月過渡期的安排,在過渡期內(nèi)通過采取自查自糾、清理整頓、分類處置等措施,進一步凈化市場環(huán)境,促進機構(gòu)規(guī)范發(fā)展。

《辦法》的制定和出臺,始終堅持服務(wù)實體經(jīng)濟主旨,堅持風險底線思維,堅持發(fā)展和規(guī)范并舉,堅持保護投資者權(quán)益和提高公眾風險意識并重,為網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范發(fā)展提供了制度依據(jù),下一步根據(jù)《辦法》有關(guān)規(guī)定,相關(guān)配套措施將陸續(xù)出臺落地,共同構(gòu)建網(wǎng)貸行業(yè)制度體系,確保網(wǎng)貸行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

（本文來自于21世紀經(jīng)濟報道）